Poupanças que crescem com eles

O dia chama à atenção para o valor deles. Não há pais, avós, tios e parentes em geral, que não tenham já adquirido um presente para assinalar o dia mundial da criança. A alegria contagiante que brota com o rasgar do embrulho é um tónico para miúdos e graúdos, mas tem um problema: é efémera. Os brinquedos fazem parte da vida das crianças e ninguém tem dúvidas que são necessários ao seu desenvolvimento. Porém, ao contrário das despesas de educação, saúde e outras, não crescem com eles. Mais do que uma fonte de alegria, os filhos representam hoje uma parte significativa das despesas de um agregado familiar. Por isso, se está a pensar presentear hoje uma criança, aproveite também para lhe preparar o futuro financeiro.

Contas de pouca poupança

Quando se pensa criar um pé-de-meia para os miúdos é normal os pais optarem pelas contas poupança oferecidas pelos bancos tradicionais. Estas contas não têm risco e algumas até oferecem um seguro e um presente, mas as taxas de remuneração são tão pequenas quanto os clientes. Numa ronda pela banca comercial, verifica-se que as taxas de remuneração variam entre os 0,35 por cento (TANB) pagos por mês, semestre ou ano, na Conta Poupança Júnior do BES, e os 2,5 por cento anuais pagos pela Conta Poupança Nova Geração do Banif, para quem a subscrever até ao dia 5 de Junho. A partir deste dia, a remuneração diminui para 2,25 por cento.

Onde e como investir

Investir para as crianças é como preparar a reforma. Quanto mais cedo começar, menor é o esforço. Por exemplo, para juntar 25 mil euros em 20 anos, basta amealhar mensalmente 61,4 euros e aplicá-los num produto que renda anualmente 5 por cento líquidos, mas se o tempo diminuir para uma só década, o esforço de poupança mensal aumenta para 161,3 euros. É também necessário arriscar, mas com peso e medida. Tal como os pais fazem quando poupam para a reforma, os activos de risco, que permitem taxas de rendibilidade maiores, devem ser privilegiados nos planos poupança com prazos mais longos de forma a potenciar os ganhos. Por exemplo, a diferença no resultado final de uma aplicação anual de 500 euros a 5 por cento e outra a 3 por cento, durante vinte anos, ultrapassa os 3 mil euros.

Como através das contas poupança para os jovens não é possível alcançar ganhos tão generosos, os pais devem equacionar aplicar as poupanças dos miúdos em produtos financeiros para graúdos e fazer a gestão do risco do investimento ao longo do tempo, de forma a maximizar o retorno do plano de investimento. O Carteira.pt fez uma ronda pelo mercado e diz-lhe onde deve aplicar as poupanças dos seus filhos para que estas acompanhem o crescimento deles.



Mealheiros de luxo

Os fundos de investimento e os depósitos a prazo normais são mais generosos para a poupança dos miúdos que as tradicionais contas poupança júnior. Conheça alguns mealheiros de luxo de acordo com o prazo de investimento pretendido.

Menos de 3 anos

Se já tem pouco tempo, privilegie produtos de baixo ou risco nulo. Bastam 100 euros para começar a investir em certificados. Já nos depósitos, é frequente os bancos exigirem 500 euros de valor mínimo de investimento. Ambos dão garantia de capital e juros. Opte pelos certificados nos prazos mais longos para beneficiar dos prémios de permanência.

Produto	Rendibilidade
Certificados de Aforro CTT	1,318%*
EuroDeposit PrivatBank	6%
Fonte: CTT, PrivatBank. Taxas anuais nominais brutas. (*) Taxa de remuneração para subscrições realizadas em Junho. 1 de Junho de 2009.

Entre 3 e 5 anos

Os fundos de obrigações de taxa fixa têm a melhor relação retorno/risco para este intervalo temporal. Bastam 500 euros para começar e pode-se fazer reforços mensais a partir de 25 euros

Fundo	Rendibilidades
	1 ano	5 anos
Espírito Santo Obrigações Europa BES, Banco Best	11,12%	3,60%
BPI Euro Taxa Fixa Banco BPI, BPI, Banco Best, Banco BIG e ActivoBank7	7,72%	3,44%
Fonte: APFIPP. Rendibilidades anuais em euros líquidas de impostos. 15 Maio 2009

Mais de 5 anos

Se houver tempo para arriscar e por muito que custe aos pais, os fundos de investimento em acções são os melhores mealheiros.

Fundo	Rendibilidades
	1 ano	5 anos
BPI Reestruturações Banco BPI, BPI, Banco Best, Banco BIG e ActivoBank7	-19,14%	5,11%
Espírito Santo Mercados Emergentes BES, Banco Best e ActivoBank7	-40,50%	6,52%
Fonte: APFIPP. Rendibilidades anuais em euros líquidas de impostos. 15 Maio 2009