Custo da ignorância

U m recente estudo britânico conduzido pela Office of Fair Trading, a autoridade da concorrência e de protecção do consumidor do Reino Unido, revela que 70 por cento dos utilizadores de cartões de crédito da ilha de Sua Majestade não tiveram o cuidado de procurar o produto mais vantajoso na hora de escolher um cartão. Resultado? Cada um dos consumidores deste segmento de mercado no Reino Unido está a perder 185 euros por ano com a ingenuidade. O bolo total das perdas ultrapassa largamente os 500 milhões de euros a cada 12 meses. Por outras palavras, "os portadores de cartões de crédito estão a atirar o dinheiro à rua", como refere a OFT.

Apesar de ainda não haver dados semelhantes que permitam transpôr estes números para a realidade portuguesa, as pistas apontam no sentido de os danos causados pela falta de capacidade dos consumidores escolherem o produto mais adequado ao seu perfil serem, pelo menos, iguais aos congéneres britânicos. Isto porque sabe-se que os portugueses têm uma das mais elevadas taxas de utilização de cartões de crédito por habitante na Europa e a educação dos consumidores - sobretudo no que toca às aplicações financeiras - na pátria de Camões ainda está uns bons furos abaixo dos velhos aliados. Ora, o mais comum é mesmo um cliente aceitar a sugestão feita pelo seu próprio banco, mesmo que tenha a possibilidade de optar por um cartão mais vantajoso de outra qualquer instituição, sem sequer necessitar de abrir conta.

Claro que não é fácil para um consumidor saber exactamente qual é o "seu" cartão num mundo de diferentes soluções, porque este é um dos segmentos da actividade bancária menos transparente aos olhos das associações de defesa do consumidor, devido ao elevado número e à complexidade dos produtos oferecidos. Daí, no Reino Unido, é crescente a pressão para que seja criado um sítio electrónico controlado pelo regulador, que faça uma comparação independente ao preço dos cartões de crédito.

Uma vez que os bancos a operar no mercado luso estão na crista da onda em termos de oferta de cartões de crédito, o leque de opções é vastíssimo e dificulta bastante a escolha do consumidor. As taxas de juro aplicadas, as anuidades cobradas, os limites de crédito, os seguros associados e as vantagens adicionais variam de tal forma que só o consumidor poderá decidir qual é o cartão ideal para si. Ainda assim, a Carteira analisou os cartões de crédito do segmento de particulares comercializados pelos 14 principais bancos a actuar em Portugal e dá-lhe algumas dicas.

Millennium bcp Mastercard

(+) Taxas e anuidades baixas

(-) Limitação nos seguros associados

Olhando para o segmento clássico da oferta disponível em Portugal, que se caracteriza por oferecer o maior equilíbrio entre o preço cobrado e os benefícios oferecidos (levando ainda em conta a acessibilidade ao comum dos mortais), se pretende usar o seu cartão à vontade e pagar faseadamente, então vale a pena considerar o Millennium bcp Mastercard, o cartão de crédito com a taxa mais baixa do mercado intermédio (13,22 por cento) e com uma das anuidades mais simpáticas.

Nomeadamente, ao primeiro titular cabe o pagamento de 15 euros por ano, enquanto os restantes cartões associados pagam apenas 5 euros. Contudo, na primeira compra a crédito é abatida a primeira anuidade. A partir daí, se a facturação anual por conta cartão (compras a crédito) for superior a 1000 euros - pouco mais de 83 euros por mês - a anuidade é gratuita para o primeiro titular e cartões suplementares.

Como não há bela sem senão, este produto é aquele que menos seguros oferece ao seu portador, ainda que possibilite descontos nos cinema Lusomundo (até Junho de 2008, oferta de um bilhete na compra de um bilhete ao preço normal) e no aluguer de carros Avis.

BPN Classic

(+) Pacote automático de seguros

(-) Limite de crédito baseado na proposta inicial de adesão

Se é daqueles que gosta de andar sempre em segurança, pondere aderir ao cartão BPN Classic, cuja taxa de 14,98 por cento não chega para assustar, muito menos as anuidades cobradas - mesmo com uma utilização mensal ponderada (125 euros) é possível desfrutar de anuidades grátis além do primeiro ano - e o pacote-base de seguros já contempla protecção em viagem, assistência em viagem, perda ou extravio, responsabilidade civil e protecção ao cartão contra fraude ou roubo.

No que toca às taxas, caso não aproveite as oportunidades do custo zero que lhe são oferecidas, o BPN cobra por este produto 15 euros por ano ao primeiro titular e 7,5 euros aos restantes. Depois, há a isenção da taxa de abastecimento de combustíveis. Ao contrário da maioria dos cartões existentes em Portugal, com os cartões de crédito BPN não paga a taxa de 50 cêntimos no abastecimento de combustíveis em gasolineiras. Por tudo isto, a Carteira considera-o o cartão de crédito mais equilibrado neste momento em Portugal do seu segmento.

Crédito Agrícola Visa Classic

(+) Descontos nos combustíveis

(-) Juros mais elevados entre os seus pares

Como sabe, além das taxas, das anuidades e dos seguros, há outras vantagens associadas ao seu cartão de crédito. E, diga-se, são tão vastas como segmentadas e vão desde a contribuição para instituições de solidariedade social até a descontos na substituição de peças do seu automóvel. Se viaja muito de carro, nem que seja de casa para o emprego, então poderá valer a pena aproveitar os descontos oferecidos pelo Crédito Agrícola Visa Classic: credita todos os meses 3 por cento do valor equivalente ao gasto em gasolineiras.

Porém, este cartão só compensa se planear utilizar em pleno o período de crédito gratuito (pagamento a 100 por cento), porque fora isso, as taxas são as mais altas do segmento clássico, ou seja, 29,62 por cento por ano. Já o valor das anuidades está na média, 20 euros e sem "borlas". Não é das melhores, mas também não é das piores... E os seguros gratuitos associados ajudam a balança a pender para o lado favorável: assistência em viagem, uso fraudulento, protecção ao crédito, comodidade e protecção ao lar e protecção ao desemprego.

Caixa Classic

(+) Devolve 3 por cento das compras

(-) 3000 euros para dispensar pagamento de anuidade

Se é doido por compras e não perde uma oportunidade de fazer boa figura com o último grito da moda, estude com atenção o Caixa Classic, que permite a devolução até 3 por cento em todo o tipo de compras iguais ou superiores a 35 euros. No que diz respeito às taxas cobradas, são das mais aceitáveis do mercado (21,58 por cento). Já a anuidade do titular da conta do cartão é um ponto contra (25 euros), contrabalançado pela isenção de anuidade para os cartões complementares.

Porém, se fizer a primeira compra com o Caixa Classic até 45 dias após a emissão - não é uma exigência do outro mundo - tem como oferta a primeira anuidade. Pode ainda garantir a oferta das anuidades seguintes com a simples utilização do cartão, num montante mensal médio superior a 250 euros (3000 euros por ano).

Ao nível dos seguros, o Caixa Classic apresenta-lhe um dos pacotes mais completos do segmento, tendo incluídos os seguintes seguros: acidentes pessoais em viagem; gastos abusivos; assistência às pessoas no estrangeiro; assistência ao veículo; envio técnico ao domicílio; envio médico ao domicílio; e protecção jurídica.

BPI Gold

(+) Taxa de juro imbatível

(-) Difícil acesso ao comum dos mortais

Conheça agora o cartão de crédito preferido da Carteira para os clientes com maiores rendimentos. A escolha recai sobre o BPI Gold que, como grande bandeira, apresenta uma cobrança ao nível da taxa anual de "apenas" 10,625 por cento. Constata-se que é das melhores do mercado, independentemente do segmento sob análise. Mais: desde que o património financeiro na conta associada ao pagamento do cartão seja igual ou superior a 100 mil euros ou a média dos saldos mensais em dívida igual ou superior a 450 euros, beneficia de anuidades grátis, quer para o titular da conta quer para os restantes titulares. Caso contrário, a anuidade é de 50 euros para o primeiro titular e gratuita para os restantes. Não é para quem quer. É só para quem pode.

Há ainda um vasto conjunto de seguros associados ao BPI Gold: acidentes pessoais em viagem, acidentes pessoais em estadia, responsabilidade civil, utilização fraudulenta, assistência jurídica no estrangeiro, assistência doméstica, saldo da conta-cartão, roubo em ATM, bagagem e cancelamento de viagem. Poderá ainda optar por um pacote opcional que lhe dará a cobertura do seguro de saúde e internamento hospitalar.